7 pasos para ahorrar para la jubilación

Contador Público Certificado en Houston

Ahorrar para la jubilación no tiene por qué ser intimidante. Siga estos siete pasos para desarrollar su estrategia personal de inversión para la jubilación:

1. Establezca su objetivo de ahorro para la jubilación

Es relativamente fácil estimar cuánto necesita ahorrar para la compra de un automóvil nuevo o el pago inicial de una casa. Cuánto ahorrar para la jubilación , por otro lado, es una meta de finanzas personales mucho más grande y desafiante; puede parecer mucho más difícil hacerlo bien.

Hay tantas variables a considerar. ¿Cuánto necesitarás para las vacaciones? ¿Podría terminar enfrentando grandes gastos médicos? ¿A qué edad dejarás de trabajar por completo? ¿Cuánto tiempo vivirás realmente?

Según el Center for Retirement Research de Boston College, la mayoría de nosotros debería comenzar a ahorrar alrededor del 15% de nuestros ingresos a partir de los 25 años si esperamos jubilarnos a los 62 años. Si esa cantidad parece demasiado alta, demasiado pronto, está bien. Comenzar más tarde solo significa que es posible que deba ahorrar un porcentaje más alto, reducir sus gastos o trabajar más tiempo.

Alguien que comenzó a ahorrar a los 35 años, por ejemplo, podría hipotéticamente financiar una jubilación cómoda aportando el 24 % de sus ingresos hasta los 62 años o el 15 % de sus ingresos hasta los 65 años.

Use la regla 25x para calcular sus necesidades de jubilación.

Si tiene una mejor idea de cuáles podrían ser sus gastos anuales durante la jubilación, puede crear una meta más personalizada para usted usando la regla 25x . Calcule sus gastos anuales durante la jubilación y multiplique esa cifra por 25. Si cree que sus gastos anuales serán de $50,000, por ejemplo, la regla de 25x sugiere que necesitaría un total de $1.25 millones ahorrados para jubilarse sin tener que preocuparse por agotar su nido. huevo temprano.

La teoría detrás de esta regla general es la tasa de retiro seguro del 4% . La regla del 4 % sugiere que durante una jubilación de 30 años, puede retirar con seguridad el 4 % de su cartera en el primer año de jubilación y luego seguir retirando la misma cantidad en dólares, ajustada por inflación cada año, para evitar agotar sus ahorros antes de tiempo.

Determine su tasa de ahorro mensual

Una vez que haya determinado su meta total de ahorros para la jubilación, calcule cuánto necesitará reservar cada año para alcanzarla usando una calculadora de ahorros para la jubilación. Estime los rendimientos del mercado a un conservador 6% por año, incluso si históricamente los rendimientos del mercado han sido más altos.

Suponiendo una tasa de rendimiento del 6 % y la cifra de $1,25 millones de nuestro ejemplo anterior, necesitaría ahorrar alrededor de $218 000 durante 30 años para alcanzar esta meta hipotética de jubilación. Eso equivale a $7,266 al año o $605 al mes.

2. Abra una cuenta de jubilación

Una vez que haya averiguado cuánto necesita ahorrar, es hora de abrir una cuenta de jubilación . Históricamente, las inversiones en el mercado de valores han ofrecido rendimientos significativamente mejores que las cuentas de ahorro, lo que las convierte en la herramienta preferida para hacer crecer sus ahorros para la jubilación.

No todas las cuentas de inversión son ideales para los ahorros para la jubilación. Para alentar a las personas a ahorrar para la jubilación, el gobierno federal ha creado tipos especiales de cuentas de inversión, conocidas popularmente como cuentas de jubilación, que brindan ciertas ventajas fiscales.

Hay dos tipos principales de cuentas de jubilación : cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401(k), y cuentas de jubilación individuales (IRA). En general, ambos tipos de cuentas están disponibles en las variedades tradicional y Roth. Ambos ofrecen un crecimiento con ventajas impositivas de su dinero de inversión, pero usted elige si prefiere una reducción del impuesto sobre la renta ahora o cuando se jubile.

Cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son beneficios que las empresas ofrecen a sus empleados. El más conocido es el plan 401(k) , pero dependiendo de dónde trabaje, puede tener acceso a un plan 403(b), un plan 457(b), SEP IRA o SIMPLE IRA . Con un plan de jubilación en el lugar de trabajo, generalmente puede tener una parte de su cheque de pago depositado en su cuenta de jubilación automáticamente en cada ciclo de pago.

Además de los beneficios fiscales que ofrecen, las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador son valiosas porque pueden ofrecer contribuciones del empleador o igualaciones de 401(k). Estos son fondos invertidos en su cuenta de jubilación por su empresa. Con un aporte equivalente al 401(k), debe aportar un cierto porcentaje de su salario a su cuenta de jubilación. A cambio, su empresa invierte una cantidad que refleja ese porcentaje, duplicando efectivamente su dinero. Fuera de las coincidencias, algunas compañías pueden ofrecer otras contribuciones del empleador a su cuenta de jubilación, como participación en las ganancias o contribuciones de puerto seguro, que no tiene que hacer nada para recibir.

Con un 401(k), 403(b) y 457(b), puede contribuir hasta $19,500 por año ($26,000 si tiene 50 años o más) en 2020 y 2021. Las cuentas IRA SEP no permiten contribuciones de empleados, pero su empleador puede contribuir hasta $58,000 en 2021 ($57,000 en 2020) o el 25% de su salario, lo que sea menor. Con SIMPLE IRA, puede contribuir $13,500 por año ($16,500 si tiene 50 años o más) en 2020 y 2021.

Cuentas de Retiro Individual (IRA)

Si no tiene acceso a una cuenta de jubilación en el trabajo o está buscando ahorrar para la jubilación fuera de ella, tiene dos opciones principales: cuentas IRA tradicionales y cuentas IRA Roth . Para contribuir a cualquiera de los dos, debe tener un ingreso imponible para el año. Las cuentas IRA Roth vienen con más restricciones de ingresos. Para contribuir la cantidad máxima a una cuenta IRA Roth, debe ganar menos de $124,000 si es soltero o $196,000 si está casado y declara impuestos juntos.

Para 2020 y 2021, el límite de contribución de IRA es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más. Las personas solteras con ingresos de hasta $139,000 en 2020 ($140,000 en 2021), o las parejas que ganan hasta $206,000 (hasta $208,000 en 2021), pueden contribuir a una Roth IRA.

3. Elija sus inversiones

Ya sea que obtenga una cuenta de jubilación con ventajas impositivas a través del trabajo o abra una IRA por su cuenta, los fondos mutuos, los fondos indexados y los fondos cotizados (ETF) generalmente se consideran buenas inversiones para los ahorros de jubilación a largo plazo.

Los fondos indexados ofrecen diversificación instantánea en cientos o miles de acciones y bonos. Históricamente, incluso han superado regularmente a los fondos mutuos administrados activamente por inversionistas profesionales. Una cartera simple que consta de un fondo de bonos y un fondo de índice de mercado amplio, como un fondo S&P 500 , puede ser un buen punto de partida para la mayoría de los inversores.

Decidir cuántos fondos comprar y cuánto de su saldo invertir en cada fondo se conoce como su estrategia de asignación de activos . Este enfoque equilibra su apetito por el riesgo con la cantidad de tiempo antes de jubilarse para ayudarlo a dividir sus fondos de jubilación adecuadamente entre diferentes inversiones.

Idealmente, no debería necesitar verificar regularmente el rendimiento de su cuenta de jubilación, pero probablemente querrá ajustar el saldo de su cartera entre acciones, bonos y efectivo a medida que envejece. Con el tiempo, su cartera puede desviarse de su asignación de activos preferida.

Si desea un enfoque de ahorro para la jubilación que realmente no intervenga, configúrelo y olvídese, considere los fondos con fecha objetivo o los asesores robóticos . Por una pequeña tarifa, estas excelentes opciones le brindan carteras de jubilación premezcladas y ajustan automáticamente sus tenencias a medida que envejece y el mercado evoluciona.

Los fondos con fecha objetivo están disponibles en muchos planes de jubilación en el lugar de trabajo y en las casas de bolsa que ofrecen cuentas IRA. Los asesores automáticos generalmente le permiten abrir cuentas IRA, pero algunas empresas pueden asociarse con asesores automáticos para ofrecer a sus empleados cuentas de jubilación en el lugar de trabajo.

4. Configurar depósitos recurrentes automáticos

La mayoría de los asesores financieros recomiendan que establezca una cadencia regular de depósitos en sus cuentas de jubilación, ya sea a través de un 401(k) en el lugar de trabajo o en una cuenta IRA. Si está usando un 401(k) en el trabajo, probablemente ya esté listo. Si está invirtiendo con una IRA, asegúrese de hacer depósitos regulares que no excedan los límites anuales.

Esto no solo evita que tenga que tomarse el tiempo y la energía para comprar inversiones cada mes o semana, sino que también evita que gaste el dinero que preferiría ahorrar. También puede ayudarlo a pagar menos por acción en promedio, gracias a un poderoso principio llamado promedio de costo en dólares .

5. Aumente regularmente su tasa de ahorro para la jubilación

Es posible que no pueda ahorrar inmediatamente el 15 % de sus ingresos para la jubilación, y eso está bien. Puede comenzar poco a poco para aprovechar el papel crucial que juega el tiempo en la composición de los rendimientos de su inversión.

Para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación, muchos asesores financieros recomiendan que aumente la cantidad que aporta a sus cuentas de jubilación en un 1 % cada año hasta que alcance al menos el 15 % de su salario. También puede aumentar sus ahorros para la jubilación de las siguientes maneras:

• Guardar automáticamente una parte de aumentos o bonos. Si recibe un bono o aumento, ajuste sus contribuciones de inmediato para depositar la diferencia en su cheque de pago a su fondo de jubilación.
• Guarde sus ganancias inesperadas. Si recibe un reembolso de impuestos u otra ganancia imprevista, use parte o incluso la totalidad del dinero extra para hacer una contribución a su IRA.
• Una vez que pague la deuda, dirija esos montos de pago a la jubilación. Cuando pague préstamos estudiantiles , préstamos para automóviles o deudas de tarjetas de crédito, no redirija los montos que estaba pagando hacia gastos. Siga haciendo los mismos pagos mensuales, simplemente diríjalos a sus cuentas de jubilación.
• Evite la inflación del estilo de vida. La inflación del estilo de vida o la fluencia del estilo de vida es nuestra tendencia a gastar más cuando tenemos más. En lugar de actualizar a una casa más grande o comprar un auto nuevo cuando obtenga un aumento, intente arreglárselas con lo que tiene para minimizar sus gastos y canalizar su dinero extra a sus ahorros.

6. Abra una Cuenta de Retiro Adicional

Hay muchas razones para tener más de una o incluso dos cuentas de jubilación. Podría considerar abrir cuentas de jubilación adicionales si el plan patrocinado por su empleador cobra tarifas excesivamente altas o si no le gustan las opciones de inversión que ofrece.

Si ha estado al tanto de su juego de ahorros este año, puede abrir otra cuenta de jubilación si ha alcanzado los límites de contribución anual en su cuenta principal. Considere abrir una IRA tradicional o una Roth IRA (dependiendo de su elegibilidad) y reserve otros $6,000 para la jubilación, o $7,000 si tiene 50 años o más.

Las opciones de cuenta se vuelven más limitadas una vez que haya llegado al máximo de sus contribuciones anuales de IRA. Si tiene un ajetreo adicional, eche un vistazo a SEP IRA o Solo 401 (k) para invertir parte de sus ganancias. Solo recuerde, si bien puede tener varias cuentas IRA y 401(k), los límites de contribución anual cuentan en todas las cuentas.

Y si realmente es un buen ahorrador para la jubilación y ha agotado sus opciones de cuentas de jubilación con ventajas impositivas, invierta en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Si bien carecen del trato fiscal favorable de muchas cuentas de jubilación, siguen siendo una herramienta muy útil para seguir invirtiendo para la jubilación.

7. Mantén las cosas en perspectiva en los buenos y malos tiempos

Históricamente, el mercado de valores ha tenido rendimientos promedio de alrededor del 10%. La palabra clave en esa oración es promedio . Ha habido años en los que el índice de referencia S&P 500 ha crecido más del 20%. Y luego hay años en los que su rendimiento se ha hundido profundamente en el rojo.

Cuando esté invirtiendo para objetivos a largo plazo como la jubilación, recuerde que después de todos los períodos de rendimiento negativo, el mercado de valores se ha recuperado de sus pérdidas y ha seguido subiendo. Por lo tanto, no se obsesione demasiado con el rendimiento de su cartera de jubilación día a día, o incluso mes a mes o año a año.

La jubilación es un juego largo, por lo que debe tener una visión a largo plazo.

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Fuente: forbes

Alfredo Gaxiola ha trabajado en numerosos casos de problemas relacionados con el IRS y se ha establecido exitosamente con este mismo para liberar embargos sobre casas, cuentas bancarias y salarios y, en caso necesario, para establecer un plan de pago en cuotas que no sea una carga para el cliente. Ha dirigido apelaciones ante el Tribunal Fiscal de los EE.UU. y ha obtenido resoluciones favorables en la reducción de la deuda tributaria de sus clientes. El Sr. Gaxiola se desempeñó como Tesorero de la Cámara de Empresarios Latinos, una de las mayores y más sólidas organizaciones de hispanos en la ciudad de Houston. Además, ha dirigido seminarios financieros y contables para el "Houston Small Business Development Corporation".

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